Joe Heck, CEO of Zip, joins me on the Tearsheet Podcast to discuss the evolution of alternative payment solutions in the US. Zip is a leading Buy Now, Pay Later (BNPL) company. Joe shares lessons from his 20 years of experience in consumer lending and fintech payment solutions. Heck brings insights from his previous leadership roles at Happy Money and TrueStage.

Heck’s background plays a role in his approach to financial services. Growing up in Flint, Michigan, he understands the challenges of paycheck-to-paycheck living. “There’s a consumer base largely ignored by traditional financial systems,” Heck explains. “FICO doesn’t serve them well, but they have a great ability to pay.”

Zip focuses on providing financial flexibility to these consumers. It offers structured repayment plans that don’t push them into revolving debt. According to Heck, “We win when the consumer wins. If they can’t pay us back, our model doesn’t work either.”

The Big Ideas

BNPL’s Growth Potential in the US – With only 2% of payments currently in BNPL, there is significant room for expansion compared to markets like Europe and Australia.

Financial Inclusion for Underserved Consumers – Zip is focusing on consumers who don’t fit traditional credit models but have strong repayment potential. “We provide access when and where they need it,” says Heck.

Strategic Partnerships Drive Accessibility – Integrations with Stripe and retailers like GameStop are making BNPL more available to consumers.

A More Transparent Alternative to Credit Cards – Unlike credit cards that encourage revolving debt, BNPL provides structured, predictable payments. “We’re not built in a way that traps consumers in debt,” Heck emphasizes.

The Role of Cash Flow Management in BNPL’s Future – Zip is investing in tools that help consumers manage unpredictable income streams, ensuring more repayment flexibility.

Zip CEO Joe Heck: Expanding financial inclusion through Buy Now, Pay Later innovation

모르겠다는 그녀 맘을 난 모르겠어 여전히
모를수록 정리가 빨라 
우리 관계는 피어오를 때를 피해 야했지

너의 집에 내 향기 내 손엔 only dust fuck it
Just caught the cold my tears shit
믿지않아 사랑같은건 미신

Hey bitches, 
They never can full my heart scar
Nevertheless still my life style
Errthangs is ruin 
눈 구르다 이제 뒤집힌 듯 울어봐

확신이 돌아오지 않는 질문에 
언제까지고 목 메어 피를 토할까

또 chain tight up change mood She said 'No' But she couldn't Talk anymore

Ay 아무 말도 위로가 될 수 없지 
난 말을 뱉는 니가 되고 싶으니
여전히 필요할까 싶어 내게 녹아들을 pill, 
하나씩 퍼즐이 맞춰질때 멈칫

나만 알아야하는 기억은 junky
이걸 나조차 끊어내기엔 못 태워 
그냥 내가 모르게 날 피해

우린 여전히 고비네

Uh 모르겠다는 그녀 맘을 난 모르겠어 여전히

이유가 뭘까 깊이 빠져버리기에 대해 겁없이

RUIN (interlude)

또 데인 내 진실은 접질러
이제 어쩌면 이건 내 법칙
만남의 시작은 커피 속에 단맛을 지고
내 글은 또 썼지
내게 그날이 고았나
아마 사랑이 고팠던 모방
기억은 쉴세없이 내게 거짓말만 하는데
어색한 인사 내 뜻대로 된게 없는 전말
다 아무렇지도 않은 듯 돌아서지도 못한
그냥 텀을 남길뿐 
아무것도 할 수 있는게 내겐 없어
다 사라지겠지 뭐 내 숨을 죄이는 
그 고비만 넘기면

'미련은 없다' 그리 믿고서 한번 더 걸었던 전화
결과를 술과 다 털어내리려다 아직도 성나
어려서 그래 날 이해못해도
끝이라면 다시 또 비애 또 회고
어쩌겠어 아닌 척 하고 살아야하지만
또 밟히네 대체 난 아직도
짧은 그 이틀에 
목 메는지 핑계로 쓸 틈새도
네 대답에 꽉 막혀있는데도
생활속에 비집고 들어온 모습
희미해지지 않는 너의 형태는
더 굳혀질 뿐이지 또 선을 넘게해
이 새벽에 혼자 또 오바 시끄럽지
아 오늘 밤이 고비다

Take 아직 남은게 있다면
Just say it 
Don't hesitate
I just want you stay
바란건 하나뿐인데
그냥 어린 마음에 혼자
한번 더 태워 없는 속절
모아둔 말들 조차
뱉지도 못해 이젠 몰라
가야만 어디로 또 난 찾을 수 있나
이 고비만 넘기면

또 데인 내 진실은 접질러
이제 어쩌면 이건 내 법칙
만남의 시작은 커피 속에 단맛을 지고
내 글은 또 썼지
내게 그날이 고았나
아마 사랑이 고팠던 모방
기억은 쉴세없이 거짓말하지만
다시 그 기억에 속아

오늘 밤 이 고비만 넘기면

You took my mind
 its full of you
내가 너의 눈에 담겨있지 않아도
with you between at table
Feeling It that flavor
While you drinking all the coffee in brief time

You took my mind
 its full of you
내가 너의 눈에 담겨있지 않아도
Around me and I walking in your circles
She got it my eyes and ears
난 또 너를 두고 혼자 멍청한 시간을 가지고
진짜일지 모를 너의 얘기에 쓰는 시나리오
이 잔인한 시간 속에서 허락된 시간에 미련 만이 남지않길

그냥 말자 싶어 거기로 가지 않으려고 할때마다
잠시 인사조차 걸어오는게 무섭지 아마
고작 계절이 바뀐 동안에 널 꺼내버린다면 짧은 
시간만큼이나 의미가 없어질거야
억지로 웃을 일도 더 말을 붙이려 할 것도 그럴 이유도 의미도
비슷한 어떤것도 잠깐 들어와 나가는 바람같아
너의 발걸음에 맞춰 가고픈 마음에
내가 그래도 되겠냐고 뒤에서 마음을 삭혔었던 나지만
I will tell you so, Do not include a lie oh
Any words with my heart will be light on you 
or be produce a good result to me. Then I
이 짧은 시간이 가장 가치가있게 할래

You took my mind
 its full of you
내가 너의 눈에 담겨있지 않아도
Around me and I walking in your circles
She got it my eyes and ears x2
난 또 너를 두고 혼자 멍청한 시간을 가지고
진짜일지 모를 너의 얘기에 쓰는 시나리오
이 잔인한 시간 속에서 허락된 시간에 미련 만이 남지않길

Brief

I don't need more term
같이 있던 말던

마음이 바뀐대도 I won't turn
I can understand you

안보이던 걸 더 느끼려했던 나의 욕심 때메
더 좁혀왔었던 우리 보폭에 괜히 선만 그었네

Could you understand me
아직 정신 못 차리듯 원해

비스듬히 맴돌다 갔어
비슷하네 오늘 날씨도

But did you know?
손가락 하나마다 담겨있던 의미도

Guess I'm clumsy
돌아가길 다시 후회하니 혹시

더 닿았길 빌어먹을 situ
I can't let you go

마지못해 너의 얘기에 나는 다물 수 밖에
어두웠던 한 밤중에도 선명한 기억 안에

있었던 넌
얼마나 더

나아가야지만 지워질까 얼마없는 이 텀
Can I touch that heart 난 아직도 멀어

Oh

두려운 민낯에 대해선 
쭉 숨기려 거짓말 했지

의미없는 잔 치려 그 시간에 
함께 했던건 아니었으니

Yeah
이건 나답지 않은 짓
멈춰야돼 깊이 빠진 길
준비안됀 사실

너의 말대로 전부 꿈이 됐

짧기만 했던 순간의 매혹
데인 뜨거운 시간은 오븐의 배속

실수로 떨어트린 색 하나가 
내 속에 미친듯이 퍼져 맹목적으로
난 따를 수 밖에 더는 따라가지 마
Still we stuck

넌 바뀌지 않더라도 난 이해할 수 있었으니까
매일 내 선택의 결말 똑같이 니 얼굴을 구겨

하찮은 행동 때메 몇번이나 쉰 목에 칼을 들여
원흉이 나의 탓 이기에 이리 미움받아 알아

내일도 같기에 여전히 산란
지웠지 이젠 그리워져 나의 바깥

I don't need more TERM
같이 있던 말던

마음이 바뀐대도 I won't turn
I can understand you

안보이던 걸 더 느끼려했던 나의 욕심 때메
더 좁혀왔었던 우리 보폭에 괜히 선만 그었네

Could you understand me
난 아직 정신 못 차리듯 원해

Last day 아직도 이해못한 날들이
내 작은 자존심에 닿기까지 
what's wrong 아직도 몰라
몇번이고 fall all life
정신차리면 또 잃을 준비야 이젠 안떠올라

Ay Someday can be with you
이젠 알 것도 모른 척
다 지쳐 싸움도 없이 조용한 내 삶에 속아
없던 기억도 지울래 이제
다시 비워둬버릴래
아무렇지 않은 척이면 사라지나
내 past truly I want it

아직도 나에 대해 하나 제대로 몰라
다시 change 몇번이어도 똑같은 상황
안될걸 알게된 뒤에도 난 너를 원해
I'm staking stupid moment
이제는 내 색도 바래 fool
다시 버려진 뒤에도
더 찾으려한 마음이 상해 또
이만해도 한계니 엎어진 stupid night
의미 없지 다 망가지고 가져가던가 전부

Everyday my mistake 
나에게만 숨긴 뒤에
다른 결과를 바랬지만 너에게 난 비슷해

한번에 만족할 시간에 욕심
이리 옥죄이지 않을 때는 대체 언제 부터

또 며칠 밤새 널 다 지우기까지 오래
걸릴지 느껴본 진심이 닿지 못했지만

오랫동안 잊고있던 감정
아직 여전히 북받쳐

몇번이고 반복되다 보니 
내 행복은 감도 안잡혀

Ay 억누른 내 상태였지 front of my ex
이 뒤에도 스친 미래 속에 널 선택

했어도 또 주춤했지 네 앞에선
도와준다는 친구 보채기엔 지나쳐왔어

여전한 내 입 못 때기에 벌려놓았던 거리
맨 땅에 도피 아마도 제일로 멍청한 짓
it Wasn't my fault
비켜야겠지 걸림돌이면
여전히 난 stuckin 밤이 오기도 전인 저녁

아직도 나에 대해 하나 제대로 몰라
다시 change 몇번이어도 똑같은 상황
안될걸 알게된 뒤에도 난 너를 원해
I'm staking stupid moment
이제는 내 색도 바래 fool
다시 버려진 뒤에도
더 찾으려한 마음이 상해 또
이만해도 한계니 엎어진 stupid night
의미 없지 다 망가지고 가져가던가 전부

Stupid

I already expected our situ
Ever there is no big event too

내 머리 안을 거친 생각도
다 너가 아님 누가 알아줘

I already know I cannot be with you

Oh 가져가놓고 또 남겨놓은 내 여유는 small
더 작아지고있네

아직 전하고픈 것들은 내게 있어
묻고 팠던 건 모두 묻어둔 채로
이대로 굳혀두자고 우리 간격은

또 물러나 뒤로 
I already know I cannot be with you

주려했지만 난 준적없지 혹시나 
우리 흉터가 될까 모르지만 

꽃이 펴도 내 온기는 없이 차가워서
어떻게 내가 널 두고 입에 올릴까 염원

이란 말 따위 너 알잖아 그거 짧았던 만남
우리 둘 시간도 끌어왔지 내가 바짝

I can't feeling my weight 
이래서 관두려 해
이미 알 수 있었지 내 한마디

I already expected our situ
Ever there is no big event too
내 머리 안을 거친 생각도
다 너가 아님 누가 알아줘

I already know I cannot be with you

Ever there is no big event too
내 머리 안을 거친 생각도
다 너가 아님 누가 알아줘

Already

Woo why I'm in Confusion
넌 잘못 한거 하나 없어 ay 혼자 날 못 믿지
내게 쌓여 왔던 독은 이제서야 detoxification
Cause I met you 근데도 옮을까 내 생각의 
무게는 또 늘어나 damn 

No worries I can chase your way
이제 와서 멀리 갈 준비
Go right of 넌 바꿨지 내 부정 
너의 말솜씨에 you touch that 

Plz never end this
우린 잘 될거야 나는 이미 hold it
내 평화롭지 않은 날의 pices 같이
없이는 조급해지잖아 네 소식

Then what you want
뭐 하나같이 다 추측 뿐이잖아 
so wonder your think
나 아직 묻지 못하니 I'm sick

My Heart like a snowball 닮았지
근데 길을 잘못들었어 keep wait oh Fallin 
너무 위험해 근데 놓치기 싫어
This present in secret try again

Either be leather
Are you ditto?
내 기도가 묻어있어 이 길은
빗길에 2, 3일은 젖어있네
심란해 아직 이걸론 나 부족한데

OK sign 없이 stolling
그러다 걸리면 내가 jail 아님 stupid
선을 지키지 널 찾기 전에 first one 그건 나부터
So plz keep talking with

CONFUSION

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I was in Bournemouth on an assignment but arrived early to have a mooch about the town. I hadn't visited since 1999 and that was under the cover of darkness as we were going raving at an all nighter, although I forget which club it was we went to. What I do remember is that it was the first time I heard the Ferry Corsten remix of William Orbit's version of Samuel Barber's Adagio for Strings. Anyway, I digress. Today it was calm and the sea had large gentle swells with non-boarded paddle boarders bobbing about. I loitered about under the zip line that goes from a tower at the end of the pier to the beach and after a few minutes some excited peoples zipped overhead. 

Zip Line on Bournemouth Pier - 25th April 2025

uzi&zip

22 minutes ago
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THE TUPICHOK IS THE BEST

Stuart’s work is inspired by location and the people, experiences and objects he encounters there. 

He is particularly interested in sounds that are associated with place, overlooked and overheard noises of the everyday and highlighting the auditory as a defining factor in how we experience a particular environment. 
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His recordings of people, their activities, experiences and environs have contributed to art installations, phone apps, archival records, dance performances, public consultation events, musical compositions, a computer game, a eulogy and sound tracks to short films.

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